ביטוח מנהלים

דף הבית > ביטוח מנהלים

 

מנהלים

ביטוח מנהלים הוא למעשה ביטוח פנסיוני הדואג כי שנות הפרישה של המבוטח תעבורנה בצורה הנוחה והאיכותית ביותר. כל אדם בישראל, שכיר או עצמאי, יכול לדאוג לשנות הפרישה שלו בכמה דרכים עיקריות. שתיים מדרכים אלה הן ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. בין שני המסלולים יש מאבק צמוד לאורך השנים בשאלה מי יותר טוב? מה יותר עדיף? במאמר הזה נסקור את היתרונות של ביטוח מנהלים החל משנת 2008 שבה הוחלט על הקלות במס לכל אדם שעושה ביטוח מנהלים תקציבי ולא הוני.

מרכיבי הפוליסה
ביטוח מנהלים מורכב משלושה סעיפים:
• ביטוח פנסיוני
ביטוח חיים
ביטוח תאונות עבודה.

שלושת המרכיבים הללו דואגים שבכל מקרה שבו המבוטח לא יוכל להמשיך להרוויח את שכרו המלא, ביטוח המנהלים יפצה ויקציב לו סכום נאה כדי להמשיך ולתפקד באותה רמת איכות חיים. במקרה של מוות מצער, יועברו התגמולים לרשות הזכאים, בני משפחתו של הנפטר.
ביטוח מנהלים והקלות במס
אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של ביטוח מנהלים הוא ההקלות במס הניתנות למבוטח. ככלל, מתוך סך כל ההפקדות 25% פטורים ממס. זאת ועוד, בגיל הפרישה ובקונסטלציה מסוימת, ניתן למשוך את הקצבה ללא תשלום מס.
עוד יתרון ענק לביטוח מנהלים על פני קרנות הפנסיה הוא האפשרות לעבור ממסלול למסלול וכך למקסם את תנאי הפוליסה לפי השינויים הקורים בחיים. למשל, מבוטח שהפסיק לעשן, יכול לשלם פחות ולחסוך יותר מאשר מבוטח מעשן. זאת ועוד, החוק מאפשר לכל אזרח ומבוטח לעבור מחברת ביטוח אחת לשנייה ללא תשלום קנס. אפשרויות אלה ממקסמות את היכולת של המבוטח לחסוך כמה שיותר לקראת גיל הפרישה.

ביטוח מנהלים לשכיר
החיסכון בביטוח מנהלים לשכיר מתבצע על ידי הפרשה מהמשכורת הן של המעסיק והן של השכיר. ההפרשות יכולות להגיע עד ל- 20% מהמשכורת בחלוקה הבאה:
• פיצויי פיטורין על ידי המעסיק – עד 8.33% מהשכר.
• עוד הפקדה לביטוחים נלווים על ידי המעסיק – 5%- 7.5%
• הפקדה של השכיר למרכביב הביטוח – 5%- 7%

חשוב להבין כי ההפרשות הללו מגלמות בתוכן גם את דמי הניהול ועלויות הביטוחים הנלווים כך ש – 80% מההפקדות הולך ישירות לחיסכון. זהו החיסרון הגדול של ביטוח המנהלים – דמי הניהול והאחוזים שגובות חברות הביטוח. לעומת זאת, האפשרות לתשואות ורווחים גבוהים יותר, גדול יותר מאשר קרנות הפנסיה השמרניות.
ביטוח מנהלים הוא דיפרנציאלי. כלומר, אם המבוטח צעיר, בריא ולא מעשן, הוא יוכל להפריש מעט מאוד כסף ולקבל כיסוי נרחב ומלא. כמובן שככל שהשנים עוברות המבוטח משלם יותר, זאת על מנת להקטין את הסיכון.
בתור שכיר, רצוי להתייעץ עם מומחה לביטוח פנסיוני על מנת להחליט על המסלול הטוב ביותר לקצבת פנסיה מכובדת. ביחד ניתן לנסח את הנוסחה שאיתה כדאי לבוא למעסיק על מנת לקבל כמה שיותר במינימום הפרשה.